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如何办理个人贷款
发布时间:2017-09-04   浏览量:857

       (一)办理个人贷款需提供的基本资料

  1.借款人和配偶的有效身份证件,户口证明或有效居留身份证明,个人收入证明如个人所得税单、近期的工资单、银行卡(折)工资明细清单等,以及其他资产证明如房产证明、股票清单等。

  2.借款人婚姻状况证明,如结婚证、离婚证等。

  3.借款人申请贷款的用途资料,包括销售合同、首付款证明、发票、收据等能有效确认交易行为的证明资料。

  4.贷款银行要求提供的其他材料。

  (二)办理个人贷款流程

  以一手个人住房贷款基本流程为例:

  1.贷款准备:借款人选择获得银行住房贷款支持的房产项目,签订购房合同并缴纳首付款;

  2.贷款申请:借款人到贷款银行或委托的律师事务所了解办理住房贷款的规定,并准备有关借款资料和法律文件,提出贷款申请;

  3.贷款受理:贷款银行收到借款人递交的贷款申请资料,按流程开展贷款的调查、审查、审批工作,对审批通过的贷款,通知借款人办理有关手续;

  4.办理贷款手续:贷款银行与借款人签订借款合同,根据规定办理保险、公证及抵押物的抵押登记、备案事宜;

  5.贷款发放:贷款银行将贷款划至开发商帐户,并退还借款人存贷款资料,通知借款人开始按约定归还贷款;

  6.贷款还款:借款人按照合同约定的还款日,按时归还银行贷;

  7.贷款结清:借款人全部贷款还清,注销抵押登记手续。

  (三)申请个人贷款应注意的问题

  1.申请贷款前,须慎重考虑,贷款额度要与家庭收入、还款能力以及未来收入预期等综合考虑;

  2.申请贷款时,仔细阅读合同条款,了解权利和义务;向银行提供真实的个人资料,如遇联系方式、家庭住址变更要及时通知银行;

  3.使用贷款时,用途要合法合规,交易背景要真实;每月要按时还款,避免产生不良信用记录;

  4.贷款结清后,不要遗失借款合同和借据,不要忘记撤消抵押登记。

  5.借款人选择哪种利率更合适,关键是要根据未来利率的走势判断而确实。如果未来一定时期利率上升,则选择固定利率可减少利息支出;如果未来一定时期利率走稳或下调,则选择浮动利率可减少利息支出。所以,浮动利率和固定利率没有绝对的优劣之分。

  6.银行为满足不同借款人不同收入情况的需要,推出不同的还款方式。有的还款方式归还本金的速度比较快,有的则归还本金的速度较慢。虽然采用不同的还款方式导致最终归还的总利息不同。但我们知道,各种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的,您前期归还的贷款本金多少,最终还的总利息自然就多。所以,选择哪一种还款方式没有是否最省钱,只有是否更合适。

  目前,个人贷款常用的还款方式主要是等额本金还款、等额本息还款、等额递增(减)还款、按期付息还本还款四种。

  等额本金还款法每期本金保持相同,利息逐月递减,月还款数递减;等额本息还款法每期本金逐月递减,月还款数不变。相同金额和期限的贷款,在还款初期,等额本金还款方式每月归还的金额要大于等额本息,然后逐月递减。按照整个还款期计算,等额本息款法支付的利息多于等额本金还款法。

  总体来讲,等额本金还款方式适合有一定经济基础,能承担前期较大还款压力,且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项也方便安排收支,适合经济条件不允许前期投入过大,收入处于稳定状态的借款人。

  等额递增还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定增加额,同一时间段内,每期还款额相等的还款方法;等额递减还款法是指在贷款期的后一时间段内每期还款额相对前一时间段内每期还款额有一个固定减少额,同一时间段内,每期还款额相等的还款方法。例如,贷款总共120个月,如果前60个月每月归还本金5000元,后60个月每月归还7000元,则该还款方式叫等额递增还款法,反之,则叫等额递减还款法。

  总体来讲,等额递增方式适合目前还款能力较弱,已经预期到未来收入会逐步增加的人群;相反,如果预计到收入将减少,或者目前经济很宽裕,可以选择等额递减。

  按期付息还本方式是指借款人通过和贷款银行协商,为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位,即自主决定按月、季度或年度等时间间隔还款。该还款方式适用于收入不稳定人群、投资人或个体经营工商业者。

  7.提前还款违反了借贷双方事先的约定,在一定程度上会对贷款银行的资金安排带来不便,影响其资金效益。您在提出申请提前还款前,需要仔细阅读合同条款并咨询客户经理。如果贷款合同表明可以提前还贷的,您可按照合同约定提前还款,银行按规定执行,否则,贷款银行有权按合同规定向您收取一定比例的违约金。

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